2026年最新！変動金利がついに上がる？今やるべき対策を徹底解説

「住宅ローンの変動金利は今後どうなるのか？」
日銀の金融政策修正に関するニュースが増える中、多くの方がこの問いに不安を抱えています。特に2026年に向けて本格的な金利上昇局面に入るとの予測もあり、現在変動金利を利用されている方にとっては、決して他人事ではない状況が迫っています。

先日、当センターへご相談にいらした茨城県内で製造業にお勤めのお客様も、まさにこの「見えない将来への不安」を抱えていました。
新築時に変動金利を選択され、これまでは低金利の恩恵を受けて順調に返済を続けてこられました。しかし、連日の金利上昇報道を目にし、「もし金利が上がったら、毎月の返済額が家計を圧迫してしまうのではないか」「教育費もかかる時期に、住宅ローンの負担が増えるのは怖い」と、深刻な表情でお話しくださいました。
私たちは、お客様の現在の借入状況と家計の収支を詳細にヒアリングし、金利が上昇した場合の具体的なシミュレーションを提示しました。その上で、リスクを回避しつつ総返済額を抑えるための借り換えプランをご提案し、実行までをサポートさせていただきました。結果として、将来の金利上昇リスクに備えるだけでなく、総返済額の削減にも成功し、お客様からは「これで安心して夜眠れます」とのお言葉をいただくことができました。

この事例のように、漠然とした不安も、正しい知識とシミュレーションによって具体的な「対策」へと変えることができます。
本記事では、専門家の視点から2026年の金利上昇シナリオを分析し、金利が1パーセント上がった場合の具体的な返済額の変化や、家計を守るための賢い対策について徹底解説します。これから来る変化に備え、大切な資産と生活を守るために、ぜひ最後までお読みください。

1. 専門家が分析する2026年の金利上昇シナリオと変動金利利用者が今確認すべき重要指標

日本銀行による金融政策の正常化プロセスが進む中、住宅ローン市場では「金利ある世界」への備えが急務となっています。特に変動金利を選択している多くの利用者にとって、本格的な利上げが実施されるタイミングとして警戒すべき時期が2026年です。多くのエコノミストや金融アナリストは、賃金上昇と物価安定の好循環が定着すると見られるこの時期に、日銀が断続的な利上げを行い、政策金利を一定の水準まで引き上げるシナリオを有力視しています。

変動金利の上昇リスクを正しく把握するためには、仕組みの根幹である「短期プライムレート」への理解が不可欠です。変動金利型の住宅ローンは、原則として各銀行が設定する短期プライムレートに連動しています。三菱UFJ銀行や三井住友銀行、みずほ銀行といったメガバンクが、長年据え置いてきたこの基準金利を引き上げた場合、auじぶん銀行や住信SBIネット銀行などのネット銀行も含め、市場全体で一斉に貸出金利が上昇する可能性が高いと言えます。

2026年に向けて利用者が注視すべき最重要指標は、日銀の金融政策決定会合で決定される「政策金利（無担保コール翌日物金利）」の推移です。政策金利の上昇は銀行の資金調達コスト増加に直結し、それが短期プライムレートへの上昇圧力となります。また、春闘における賃上げ率や、消費者物価指数（CPI）が安定して目標値を維持しているかも、利上げ判断の先行指標として機能します。

さらに、自身の住宅ローン契約に「5年ルール」および「125%ルール」が適用されているかどうかの再確認も重要です。これは金利が上昇しても5年間は返済額が変わらず、6年目以降も従前の1.25倍までしか返済額が増えないという激変緩和措置ですが、PayPay銀行やソニー銀行の一部プランなど、これらのルールが適用されない契約も存在します。その場合、金利上昇が即座に翌月の返済額増加に直結するため、よりシビアな資金計画と、場合によっては固定金利への借り換え検討が必要となります。

2. 金利が1パーセント上がると返済額はどう変わる？具体的なシミュレーションで見る家計への影響

住宅ローンを利用している多くの人が選択している変動金利。「低金利でお得」というメリットがある一方で、将来的な金利上昇リスクは常に懸念材料です。特に日銀の金融政策修正に関するニュースが流れるたびに、「自分の返済額はどうなるのか」と不安を感じる方も多いでしょう。ここでは、実際に金利が1パーセント上昇した場合、毎月の返済額や総支払額にどれだけのインパクトがあるのか、具体的な数字を使ってシミュレーションしていきます。

借入4,000万円・35年返済のケースで検証

今回は、一般的な住宅購入価格帯を想定し、以下の条件で比較を行います。

* 借入金額：4,000万円
* 返済期間：35年
* 返済方法：元利均等返済
* ボーナス払い：なし

現在、auじぶん銀行や住信SBIネット銀行、三菱UFJ銀行などの主要金融機関では、変動金利の適用金利として0.3％台から0.4％台といった非常に低い水準を提示するケースが見られます。ここでは仮に、現在の適用金利を0.4％とし、それが1.4％（プラス1.0％）に上昇した場面を想定します。

【シミュレーション結果】

1. 金利 0.4％ の場合
* 毎月返済額：約 102,076 円
* 総返済額：約 4,287 万円

2. 金利 1.4％ に上昇した場合
* 毎月返済額：約 120,368 円
* 総返済額：約 5,055 万円

月々の負担増は約1.8万円、総額では約760万円の差に

この結果を見て、どう感じるでしょうか。金利がたった1パーセント上がるだけで、毎月の支払いは約1万8,000円も増加します。年間で計算すると約21万6,000円の負担増です。

月1万8,000円という金額は、家計において決して無視できる数字ではありません。
* 毎月の食費を数回分切り詰める
* 子供の習い事を一つ減らす
* 夫婦のお小遣いを大幅に減額する
* 毎月の積立投資（NISAなど）を減額する

このように、具体的な生活費に置き換えると、その重みがリアルに感じられるはずです。さらに衝撃的なのは総返済額の差です。35年間トータルで見ると、その差額は約768万円にも上ります。高級車が1台買える、あるいは子供の大学費用が一人分賄えるほどの金額が、金利上昇によって失われる可能性があるのです。

「5年ルール」と「125％ルール」の落とし穴

変動金利には、急激な返済額の増加を防ぐための「5年ルール（返済額を5年間変えない）」や「125％ルール（見直し後の返済額は前回の1.25倍まで）」を採用している金融機関が多くあります。しかし、これらはあくまで「毎月の支払額」を一時的に抑える仕組みであり、支払うべき利息が免除されるわけではありません。

金利が急上昇した場合、毎月の返済額が変わらなくても、その内訳である「利息分」が急増し、「元金」がほとんど減らないという事態（未払利息の発生）に陥るリスクがあります。見かけ上の支払額が変わらないからといって安心していると、最終回の返済時に残債が一括請求される恐れもあるため注意が必要です。

家計の防衛策を今から考える

1パーセントの上昇が現実に起きたとき、家計が破綻しないようにするためには、今のうちから「もし返済額が月2万円増えても生活できるか」をテストしておくことが有効です。

現在、低金利の恩恵を受けて浮いている利息分を消費に回すのではなく、繰り上げ返済用の資金として貯蓄しておくことが、将来のリスクヘッジにつながります。ソニー銀行やPayPay銀行などのネット銀行をはじめ、各金融機関のシミュレーションツールを活用し、ご自身の借入状況に合わせた試算を一度行ってみることを強くおすすめします。

3. 不安を解消し総返済額を削減した成功事例に学ぶ、リスク回避のための賢い借り換えアプローチ

変動金利の先行きが不透明さを増す中で、多くの住宅ローン利用者が抱える「将来返済額が急増するのではないか」という不安。この懸念を解消するための最も現実的かつ効果的なアクションが、より有利な条件への「借り換え」です。実際に戦略的な借り換えを行うことで、金利上昇リスクをコントロールしながら、総返済額を数百万円単位で削減することに成功した事例は少なくありません。

成功事例の一つとして、当初契約していた大手金融機関の住宅ローンから、auじぶん銀行や住信SBIネット銀行といったネット専業銀行へ借り換えを行ったケースが挙げられます。これらの銀行は店舗を持たないことによる低コスト運営を強みとしており、業界最低水準の金利を提供しています。以前に契約した際の金利と、現在のネット銀行が提示する最優遇金利との間には大きな開きがある場合が多く、借り換えにかかる諸費用を差し引いても、トータルでの支払額を大幅に圧縮できる可能性があります。

また、賢い借り換えアプローチの鍵となるのが、「団体信用生命保険（団信）」の保障内容を含めた比較検討です。近年の住宅ローン商品は金利競争だけでなく、付帯サービスの競争も激化しています。例えば、ソニー銀行やPayPay銀行などが提供するプランの中には、がん保障や一般団信プラスアルファの特約が充実しているものがあります。借り換えによって金利負担を減らすと同時に、別途加入していた生命保険や医療保険を見直すことで、家計全体の固定費スリム化に成功している人もいます。

一方で、変動金利のリスクそのものを完全に回避したいというニーズに対しては、「固定金利への借り換え」も有効な選択肢です。三菱UFJ銀行や三井住友銀行などのメガバンクが提供する固定期間選択型ローンや、全期間固定金利のフラット35へ切り替えることで、将来の市場動向に関わらず返済額を確定させることができます。目先の金利は変動型より高くなる傾向がありますが、「これ以上金利が上がらない」という確定した未来を手に入れることは、長期的なライフプランにおいて大きな安心感につながります。

借り換えを検討する際の目安として、一般的には「ローン残高1,000万円以上」「返済期間10年以上」「金利差1%以上」がメリットが出る基準と言われてきました。しかし、現在は手続きのオンライン化による手数料の低廉化が進んでおり、金利差が0.3%〜0.5%程度であっても総返済額削減のメリットが出るケースが増えています。

重要なのは、漠然とした不安を抱えたまま放置せず、まずは現状を把握することです。各金融機関の公式サイトで提供されているシミュレーションツールを活用し、ご自身の残債と条件でどれくらいの削減効果が見込めるか、具体的な数字を出してみましょう。数字に基づいた冷静な判断と早めの行動こそが、金利上昇局面における最大の防御策となります。