賃貸vs持ち家論争に終止符！2026年の経済状況から見る本当の正解

永遠のテーマとも言える「賃貸か、持ち家か」という論争。物価の上昇や住宅ローン金利の動向が連日ニュースを賑わせる昨今、この選択にこれまで以上の迷いを感じている方も多いのではないでしょうか。特に、市場の変化が予測される2026年以降の経済状況を見据えたとき、一般論とは少し違った「あなたにとっての正解」が見え始めています。

私たちのもとにも、連日多くのお客様から将来への不安や住まいに関するご相談が寄せられています。「金利が上がったらローン返済が苦しくなるのではないか」「老後資金やインフレを考えると、賃貸のままで本当に大丈夫なのか」といった切実なお悩みです。こうしたご相談に対し、私たちは単なる現在の家賃とローンの比較だけでなく、保険の見直しや長期的なライフプランニングを組み合わせた、お一人おひとりの人生に寄り添った解決策をご提案しています。

本日は、実際に窓口で対応させていただいたお客様とのご相談内容をもとに、不安を「確信」と「安心」に変えた具体的な事例をストーリー形式でご紹介します。30代共働きご夫婦がどのように金利上昇の不安を乗り越えたのか、また「一生賃貸派」だったお客様がなぜ購入を決断されたのか。これらのリアルな実例の中に、今の経済環境下で賢く生き抜くためのヒントが隠されています。ぜひ最後までご覧いただき、これからの住まい選びと資産形成にお役立てください。

1. 30代共働きご夫婦が「金利上昇」の不安を乗り越えた理由｜2026年を見据えたライフプラン表で判明した、賃貸継続のリスクと購入のメリット

ニュースで連日報道される「金利のある世界」の到来に、マイホーム購入をためらう30代カップルが増えています。「住宅ローンの返済額が増えるなら、賃貸のまま様子を見たほうが安全ではないか」と考えるのは自然な心理です。しかし、ファイナンシャルプランナーと共に長期的なシミュレーションを行ったある共働きご夫婦は、逆説的とも言える「購入」という決断を下しました。その最大の理由は、インフレ経済下における「現金価値の目減り」と「家賃上昇リスク」への対策でした。

多くの方が金利上昇による住宅ローンの支払額増加ばかりに目を向けがちですが、経済が正常化に向かい物価が上昇する局面では、賃貸物件の家賃相場も同様に上昇圧力を受けます。特に都心部や利便性の高いエリアでは、更新時の賃料増額改定が現実味を帯びてきます。ご夫婦が作成したライフプラン表では、賃貸を継続した場合、老後までの総住居費が膨れ上がるだけでなく、完済というゴールがないため、年金生活に入ってからの家計破綻リスクが高いことが可視化されました。

一方で、持ち家は「インフレヘッジ（物価上昇への備え）」としての側面を持ちます。住宅ローン残高は名目上の金額で固定されるため、インフレが進めば実質的な借金の価値は目減りしていきます。さらに、2026年以降の経済状況を見据えた際、今のうちに長期固定金利住宅ローン「フラット35」や、一定期間金利を固定する商品を活用して住居費をフィックスさせることは、将来の不確実性を排除する強力な資産防衛策となり得ます。

このご夫婦の場合、ペアローンを活用して住宅ローン控除の恩恵を最大化しつつ、手元の資金を繰り上げ返済ではなくNISAなどの投資に回すことで、金利コストを上回る運用益を目指す戦略を立てました。単なる「住む場所」としてではなく、家庭のバランスシートを強化する「資産」として住宅を捉え直した結果、賃貸を続けることこそが最大のリスクであるという結論に至ったのです。金利上昇におびえるのではなく、それを前提とした資金計画こそが、正解を導き出す鍵となります。

2. 「一生賃貸派」だったお客様がマイホーム購入を決断された背景とは？インフレと老後資金のシミュレーションから見えた、将来への備えと資産価値の真実

かつては「固定資産税も修繕費もかからず、いつでも引っ越せる身軽さが最強」と信じて疑わなかった多くの方が、ここ数年でマイホーム購入へと舵を切るケースが急増しています。特に、金融リテラシーが高く合理的な判断を好む層ほど、その傾向が顕著です。では、なぜ彼らは長年の「賃貸派」というスタンスを覆し、購入を決断したのでしょうか。その最大の要因は、加速するインフレと老後資金に対するシミュレーション結果にありました。

まず直面するのが、現金の価値目減りと家賃上昇のリスクです。これまでのデフレ経済下では、現金をそのまま持っておくことが正解でしたが、物価上昇が続く局面では状況が一変します。建築資材の高騰や人件費の上昇は、新築物件の価格だけでなく、既存物件の家賃相場をも押し上げる圧力となります。実際、更新のタイミングで家賃の値上げを打診され、将来的な住居費の負担増に危機感を覚える方は少なくありません。賃貸契約ではインフレリスクを借主が負い続けることになりますが、持ち家であれば購入時点での価格で資産を固定でき、住宅ローンを利用することでインフレヘッジ（資産防衛）としての効果も期待できます。

さらに決定的なのが、老後資金のシミュレーションです。平均寿命が延びる中、定年退職後も30年近く家賃を払い続ける総額は膨大なものになります。例えば、家賃10万円の物件に30年間住み続けた場合、更新料などを除いても3600万円のキャッシュアウトが発生し、その後に資産は何も残りません。一方、現役時代にローンを完済してしまえば、老後の住居費負担は固定資産税と修繕費のみに圧縮されます。国土交通省や各種金融機関のデータを基に生涯住居費を試算すると、長生きすればするほど持ち家のコストパフォーマンスが高まるという結果が出るのです。

また、高齢単身者の賃貸入居ハードルの高さも無視できない現実です。十分な資産があったとしても、保証人の問題や孤独死リスクへの懸念から、希望する物件を借りられないケースは依然として存在します。「住む場所が確保されている」という安心感は、数値化できないものの、老後のQOL（生活の質）に直結する重要な要素です。

2026年以降の経済を見据えたとき、不動産は単なる「住む場所」ではなく、不安定な経済状況から自身の資産を守るための「ポートフォリオの一部」としての意味合いを強めています。「一生賃貸」という選択が、実は将来的なインフレリスクを無防備に受け入れることと同義であると気づいた時、多くのお客様が資産形成の一環としてマイホーム購入という合理的な選択へと踏み出しているのです。

3. 住宅ローンと家賃の比較だけでは危険？保険の見直しで総住居費を最適化し、ゆとりある資金計画を実現されたご家族の家計改善ストーリー

住宅購入を検討する際、多くの人がインターネット上のシミュレーションサイトを利用して「毎月のローン返済額」と「現在の家賃」を単純比較しがちです。しかし、この比較方法には大きな落とし穴があります。持ち家には固定資産税や都市計画税、将来の修繕積立金といったランニングコストが必ず発生するため、表面上の支払い額だけで判断すると、購入後の家計が予期せぬ圧迫を受けるリスクがあるのです。

そこで、賢い資金計画の鍵を握るのが「保険の見直し」です。一般的に、住宅ローンを組む際には団体信用生命保険（団信）への加入が必須となります。団信は、契約者に万が一のことがあった場合に住宅ローンの残債がゼロになるという、非常に強力な保障制度です。これは言い換えれば、世帯主にもしものことがあっても、残された家族の住居費負担がなくなることを意味します。つまり、賃貸住まいの時に加入していた「万が一の際の家賃支払い」を想定した生命保険の死亡保障額が、持ち家になることで過剰になるケースが多々あるのです。

実際に、賃貸マンションから一戸建てへの住み替えを決断された4人家族の事例をご紹介しましょう。このご家族は当初、住宅ローンの月々の返済額に固定資産税の月割分を加えると、現在の家賃よりも住居関連費が約3万円高くなることに大きな不安を感じていました。金利上昇局面やインフレの影響も懸念されており、購入を諦めかけていたのです。

しかし、ファイナンシャルプランナーを交えてライフプラン全体を精査したところ、ご主人が加入していた高額な定期生命保険の保障内容が、団信の保障と大きく重複していることが判明しました。そこで、住宅購入と同時に生命保険の保障額を必要最低限に見直し、医療保険やがん保険などの特約を整理しました。その結果、月々の保険料支払いを約3万5千円削減することに成功しました。

住居費単体で見れば支出は増えていますが、保険料を含めた「家計全体の固定費」で見ると、毎月5千円のプラス収支に転じたのです。浮いた資金は将来のメンテナンス費用や教育資金として積立投資に回すことができ、経済的なゆとりを持って新生活をスタートさせることができました。

賃貸か持ち家かの議論において重要なのは、物件価格や家賃だけの比較ではありません。団信という強力な保障を味方につけ、既存の保険契約を最適化することで「総住居費」をコントロールする視点こそが、これからの時代を生き抜くための正解と言えるでしょう。